Qué deuda pagar primero: la más cara, no la más grande
Por Juan Marín Pozo, autor de Finanzas para un tonto · Publicado el 1 de octubre de 2026 · Datos legales revisados el 1 de octubre de 2026
Respuesta corta: si tienes varias deudas y te sobra algo de dinero cada mes, mándalo a la deuda con la TAE más alta, aunque sea la más pequeña. En las demás, paga solo la cuota. Es la forma de pagar menos intereses en total.
Por qué la más cara y no la más grande
Instintivamente, la deuda que más agobia es la más grande: la del coche, el préstamo personal. Pero lo que te hace perder dinero no es el tamaño, sino lo que te cobran por cada euro que debes.
Mira la diferencia:
- 1.000 € en una tarjeta al 22 % TAE te cuestan unos 220 € al año.
- Los mismos 1.000 € en una hipoteca al 3 %, unos 30 €.
Por eso cada euro extra que quitas de la tarjeta te ahorra siete veces más que si lo quitas de la hipoteca. El euro es el mismo; el rendimiento, no.
Un ejemplo con tres deudas
Imagina que tienes:
| Deuda | Lo que debes | TAE |
|---|---|---|
| Préstamo pequeño | 1.500 € | 8 % |
| Tarjeta | 3.000 € | 22 % |
| Préstamo del coche | 9.000 € | 7 % |
La más grande es la del coche. La más pequeña, el préstamo. Pero la que manda es la tarjeta: cada 100 € que le quitas te ahorran unos 22 € de intereses al año. En la del coche, unos 7 €.
Si pagas las cuotas de las tres y los 100 € extra que te sobran van primero a la tarjeta, acabas pagando menos intereses que con cualquier otro orden.
¿Y si quiero empezar por la pequeña?
Es la otra forma clásica, la bola de nieve: empezar por la deuda más pequeña para cerrar una cuanto antes y coger impulso. Cuesta algo más en intereses, pero a mucha gente le funciona mejor porque ve resultados antes. Lo explicamos en Método avalancha o bola de nieve.
La regla de oro es otra: el mejor orden es el que vas a mantener. Cualquiera de los dos es mucho mejor que repartir el dinero extra «un poco a cada una».
Tu acción de 10 minutos
- Escribe en una lista todas tus deudas: lo que debes, la cuota y la TAE.
- Si no sabes la TAE de alguna, búscala en el contrato o en la app del banco (te explicamos dónde en la guía Cómo leer tus deudas).
- Rodea la de TAE más alta. Esa es tu objetivo hasta que la cierres.
«No me importa lo grande que seas. Me importa lo que cobras por quedarte.» — Kwit
Preguntas frecuentes
¿Qué deuda conviene pagar primero, la grande o la pequeña? Para pagar menos intereses, la de TAE más alta, sea grande o pequeña. Si necesitas una victoria rápida para no abandonar, la más pequeña también es válida.
¿Dejo de pagar las otras mientras tanto? No. Sigue pagando la cuota de todas; lo que va a la más cara es solo el dinero extra. Dejar de pagar una cuota trae intereses de demora y puede llevarte a un fichero de morosos.
¿Y la hipoteca? Suele ser la deuda más barata que tienes. Casi siempre conviene cerrar antes las tarjetas y los préstamos personales, que cuestan mucho más.
Sigue leyendo
- Método avalancha o bola de nieve: cuál elegir. Avalancha: primero la deuda más cara (menos intereses). Bola de nieve: primero la más pequeña (antes la primera victoria). Cómo decidir.
- Qué pasa si pagas 50 € más al mes de tu deuda. Subir la cuota de 60 € a 110 € en una tarjeta de 3.000 € al 22 % te ahorra 6 años y unos 2.500 € de intereses. Así funciona.
KwitPlan no es asesoramiento financiero personalizado regulado, ni intermediación de crédito. Este artículo es informativo; ante cualquier duda sobre tu contrato, consulta a tu entidad o a una organización de consumidores.