Cómo leer tus deudas

Dónde encontrar el capital pendiente, la TAE y la cuota de cada deuda (y qué significan de verdad).

Por Juan Marín Pozo, autor de Finanzas para un tonto · Actualizada el 30 de septiembre de 2026 · 10 minutos de lectura

Antes de empezar

Casi nadie sabe cuánto debe exactamente. No es un fallo tuyo: los bancos y las financieras no lo ponen fácil. Pero sin esos números no hay plan posible, y con ellos, tú mandas.

Para cada deuda necesitas solo tres datos (y un cuarto, si lo tienes):

1. Capital pendiente: lo que aún debes, sin contar los intereses futuros.
2. TAE: lo que te cuesta de verdad esa deuda al año.
3. Cuota: lo que pagas cada mes.
4. (Opcional) Meses que faltan: cuántas cuotas te quedan.

En esta guía verás dónde está cada uno, qué trampas tiene cada tipo de deuda y qué decir si llamas a tu entidad.

1. El capital pendiente (lo que aún debes)

Es el dinero que te queda por devolver hoy. No confundas:

• Capital pendiente (o «saldo dispuesto» en tarjetas): lo que debes ahora. Este es el que necesitamos.
• Importe total adeudado o coste total: suele incluir los intereses que pagarías hasta el final. Es más alto y no sirve para el plan.
• Límite de la tarjeta: lo máximo que podrías gastar, no lo que debes.

Dónde encontrarlo:

• En la app o la web de tu banco o financiera, en el detalle de la tarjeta o del préstamo.
• En el último extracto (tarjetas) o en el cuadro de amortización (préstamos).
• Si no lo encuentras, pídelo (ver el guion al final).

Si solo sabes una cifra aproximada, úsala: un plan con una cifra aproximada es mejor que ningún plan. Cuando tengas la exacta, se recalcula.

2. La TAE (lo que te cuesta de verdad)

Aquí está la trampa más habitual. En los contratos verás dos porcentajes:

• TIN (tipo de interés nominal): el interés «puro», sin comisiones ni efecto de pagar mes a mes.
• TAE (tasa anual equivalente): el coste real anual, con comisiones y con el efecto de los intereses que generan intereses.

La TAE siempre es la que cuenta para comparar deudas y decidir cuál atacar primero. Una tarjeta con un TIN del 18 % puede tener una TAE cercana al 20 %.

Dónde encontrarla:

• En tu contrato, en la parte de condiciones económicas.
• En la Información Normalizada Europea (INE) que te dieron antes de firmar un préstamo o una tarjeta de crédito. Es un documento de pocas páginas con un formato común para todas las entidades.
• En los extractos de tarjeta (a veces aparece como «TAE» o «tipo anual»).
• En la app, dentro del detalle del producto.

Si no la encuentras, tu entidad está obligada a dártela. Mientras tanto, en la calculadora de KwitPlan puedes marcar «No lo sé» y usamos un interés típico para ese tipo de deuda (tu resultado saldrá marcado como aproximado).

Cifras orientativas (para saber si algo huele raro)

Son solo referencias; lo que vale es lo que pone tu contrato.

Si una deuda tuya tiene una TAE mucho más alta que su tipo, apúntala: es la primera candidata a desaparecer.

3. La cuota (lo que pagas cada mes)

Es lo más fácil: mira los movimientos de tu cuenta y busca el cargo mensual de cada deuda.

Ojo con dos casos:

• Tarjetas con «pago aplazado» o «cuota fija»: la cuota puede ser muy pequeña comparada con lo que debes. Parece cómodo, pero es justo lo que hace que la deuda dure años (lo vemos más abajo).
• Cuotas que cambian: si tu cuota varía cada mes, usa la media de los últimos tres meses.

4. Los meses que faltan (opcional)

En el cuadro de amortización del préstamo o en la app («fecha de vencimiento» o «cuotas pendientes»). En las tarjetas no hay una fecha fija: depende de lo que pagues. Si no lo sabes, no pasa nada; se calcula con los otros tres datos.

5. Tipo por tipo: qué mirar

Tarjeta de crédito (y revolving)

• Capital: «saldo dispuesto» o «deuda pendiente» en el extracto.
• TAE: en el contrato o el extracto.
• La trampa: con el pago aplazado, una parte grande de tu cuota se va en intereses y la deuda baja muy despacio. Si pagas 60 € al mes de una tarjeta de 3.000 € al 22 % TAE, tardarás unos 9 años en terminarla y pagarás unos 3.500 € de intereses: más de lo que debías. Con 100 € al mes, la acabas en 3 años y medio y pagas unos 1.200 €. Subir la cuota, aunque sea un poco, tiene un efecto enorme.

Préstamo personal o de coche

• Capital: «capital pendiente» en el cuadro de amortización o en la app.
• TAE: en el contrato y en la INE.
• Mira también: si hay comisión por amortización anticipada (pagar antes de tiempo). En los préstamos al consumo suele ser pequeña o nula, pero conviene saberlo.

Compra a plazos («financiado en cómodos plazos»)

• Capital y cuotas: en el contrato de financiación o en el área de clientes de la financiera (que muchas veces no es la tienda).
• La trampa: los «0 % de interés» a veces tienen comisión de apertura o dejan de ser gratis si te retrasas.

Hipoteca

• Capital: «capital pendiente» en la app o el recibo.
• TAE o tipo: en la escritura o en la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada).
• Suele ser la deuda más barata: casi nunca es la primera que conviene atacar.

6. Qué decir si llamas a tu entidad

Puedes llamar o escribir por el chat de la app. Copia este guion:

«Hola, llamo para pedir el capital pendiente, la TAE y la cuota mensual de mi [tarjeta / préstamo]. ¿Me lo podéis enviar también por escrito?»

Tienes derecho a esa información. Si te ofrecen «reunificar», «refinanciar» o «ampliar el límite» en la misma llamada, no hace falta que decidas nada: pide solo los datos.

7. Tu hoja de deudas

Apunta cada deuda así (en papel o en el móvil):

Con esta tabla ya puedes hacer tu cálculo gratis en KwitPlan: verás en qué orden conviene pagar, cuánto te ahorras en intereses y cuándo llegas a deuda cero.

KwitPlan no es asesoramiento financiero personalizado regulado, ni intermediación de crédito. Esta guía es informativa; ante cualquier duda sobre tu contrato, consulta a tu entidad o a una organización de consumidores.