No llego a pagar mi deuda: habla con el banco antes
Por Juan Marín Pozo, autor de Finanzas para un tonto · Publicado el 1 de octubre de 2026 · Datos legales revisados el 1 de octubre de 2026
Respuesta corta: si ves que no vas a llegar a pagar una cuota, habla con tu banco antes del impago, no después. Antes tienes margen para pedir opciones; después llegan los intereses de demora, las comisiones y, si la deuda es de cierto importe, el riesgo de acabar en un fichero de morosos. Y en cualquier caso, tienes derecho a saber cuánto debes, la TAE y la cuota de cada deuda.
Qué pasa si dejas de pagar
Cada entidad y cada contrato es distinto, pero lo habitual es:
- Intereses de demora sobre lo que no has pagado.
- Comisiones por reclamación de cuota impagada.
- Llamadas y cartas de reclamación.
- Posible inclusión en un fichero de morosos (como ASNEF), que puede complicarte pedir financiación, contratar algunos servicios o alquilar durante años. Según la Agencia Española de Protección de Datos, para incluirte hace falta, entre otras cosas, una deuda de más de 50 € (sin contar intereses), cierta y vencida, y que te la hayan reclamado antes; y no puede seguir ahí más de 5 años desde que debías pagarla.
Nada de esto ayuda a pagar la deuda. Solo la hace más grande.
Por qué llamar antes
Cuando llamas antes de dejar de pagar, eres un cliente con un problema que quiere resolverlo. Algunas opciones que a veces aparecen (no siempre, y cada banco decide):
- Cambiar el día de cobro para que coincida con tu nómina.
- Carencia temporal (unos meses pagando menos).
- Ampliar el plazo para bajar la cuota. Ojo: suele encarecer el total (lo explicamos en Reunificar deudas).
- Quitar alguna comisión o seguro que no necesitas.
Pide siempre cualquier propuesta por escrito, con la TAE y el coste total, antes de aceptar.
El guion para la primera llamada
«Hola, llamo para pedir el capital pendiente, la TAE y la cuota de mi [tarjeta / préstamo]. ¿Me lo podéis enviar por escrito?»
Si además no vas a llegar:
«Estoy ordenando mis deudas y veo que el mes que viene no voy a poder pagar la cuota completa. Quiero evitar el impago. ¿Qué opciones tengo? ¿Me las podéis enviar por escrito?»
Apunta la fecha, con quién has hablado y qué te han dicho.
Tu acción de 10 minutos
Llama o escribe por la app a la entidad de tu deuda más cara y pide capital pendiente, TAE y cuota por escrito. Con eso ya puedes hacer tu plan.
«Quien llama antes, negocia. Quien espera, recibe cartas.» — Kwit
Preguntas frecuentes
¿Qué hago si no puedo pagar la cuota de un préstamo? Llama al banco antes del vencimiento, explica la situación y pide opciones por escrito. Evitar el impago es lo que más margen te da.
¿Cuándo te meten en un fichero de morosos? Con una deuda de más de 50 € (sin intereses), vencida y que te hayan reclamado antes. Puede mantenerse hasta 5 años. Si crees que te han incluido sin razón, puedes pedir que te borren y reclamar ante la AEPD.
¿El banco está obligado a decirme lo que debo? Sí: tienes derecho a conocer el saldo pendiente y las condiciones de tus deudas. Pídelo por escrito.
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KwitPlan no es asesoramiento financiero personalizado regulado, ni intermediación de crédito. Este artículo es informativo; ante cualquier duda sobre tu contrato, consulta a tu entidad o a una organización de consumidores.